No dia a dia de muitas pessoas que utilizam cartão de crédito, a palavra “limite de crédito” ou “saldo disponível” é muito comum. Isso porque essas frases possuem o mesmo significado, e querem dizer o quanto você pode gastar nas suas compras. Como é calculado o limite do cartão? Bancos e administradoras de cartões calculam o limite por meio da análise de dois fatores principais, são eles:
1. Renda pessoal
Por onde é identificado a sua capacidade de pagamento para determinados valores e constatar o percentual-limite da sua renda mensal, que deverá ser gasto no cartão.
2. Perfil financeiro
É o segundo fator. Por ela, é possível identificar o seu histórico de pagamentos, antecipações e até atrasos de contas, faturas ou boletos.
Como funciona o limite nas compras?
Imagine que o seu cartão possui R$ 1.000 de limite. Caso você efetue uma compra de R$ 300, o seu cartão ainda terá R$ 700 disponível para novas compras, até que essa despesa seja paga na próxima fatura. O seu limite diminui a cada nova compra feita e, a cada pagamento da fatura, o limite volta ao seu valor inicial, caso a fatura tenha seu valor total quitado.
O que vai contar para os gastos parcelados é o valor total da compra. Exemplo: você decide efetuar uma compra de R$ 600, parcelado em 6 vezes, o valor total dessa compra é que será extraído do valor total disponível e não as parcelas que deverão ser pagas mensalmente.
Pagar parcialmente a fatura compromete o meu limite?
Sim. Ao optar por pagar apenas o valor mínimo, a probabilidade do lançamento de juros rotativos e multas é alta, e a soma virá na sua próxima fatura. Com o tempo, o valor do pagamento mínimo vai aumentando o valor da sua fatura, além de também diminuir o total disponível para novas compras. Por regra do Banco Central, o crédito rotativo terá limite de apenas 30 dias, ou seja, os clientes não podem usar o crédito rotativo duas vezes seguidas.
Então, se você pagou o valor mínimo da sua fatura no mês anterior, você fez uso do seu crédito rotativo. Ao pagar novamente um valor parcial, você usará pela segunda vez o seu crédito rotativo, e na próxima fatura virá contratado, automaticamente, um parcelamento por parte do banco ou instituição emissora do seu cartão. Os prazos e taxas do parcelamento de fatura automático são mais vantajosos que a taxa do rotativo, portanto, para não entrar no parcelamento automático, é recomendado realizar o pagamento completo.
Solicitei aumento de limite e agora?
As análises por aumento de limite costumam levar um tempo de 3 a 6 meses para serem concluídas. Compras frequentes e pagamento em dia ou antecipado, contribuem para um aumento, enquanto o oposto é visto como um perfil que oferece riscos de inadimplência, podendo ser negada a solicitação de aumento ou até mesmo, há a possibilidade de ser liberado um limite de crédito mais baixo do que o esperado.
O limite pode ser reduzido?
Sim. O banco ou a instituição emissora do cartão pode baixar o seu limite sem a sua permissão ou solicitação. Isso ocorre porque as instituições têm a autorização de checar se o valor que você possui hoje é muito superior à sua renda. Se identificarem que sim, podem diminui-lo. Outros motivos que podem levar a redução do seu limite podem estar atrelados à falta do uso frequente ou pagamentos em atraso. Por isso, pagar o valor total da parcela em dia é fundamental para ter limite maior, além disso, se sua renda aumentou, declare anualmente e informe sua nova renda.
